Чем отличается субсидия от кредита

Что такое субсидия и что такое кредит — простыми словами

Субсидия — это деньги, которые государство или работодатель дает вам бесплатно. Но не на любые траты, а на конкретные цели: купить жилье, открыть бизнес, заплатить за коммуналку. Эти деньги возвращать не нужно. Но придется отчитаться: показать чеки и договоры, что вы потратили их по назначению.

Кредит — это деньги, которые вы берете в банке или МФО в долг. Их нужно вернуть полностью и плюс сверху заплатить проценты. Банк не требует отчета о тратах (кроме целевых кредитов вроде ипотеки). Но каждый месяц вы отдаете часть долга плюс проценты.

Главное отличие видно сразу: субсидию не возвращают, кредит возвращают с переплатой.

Ключевые признаки субсидии:

• деньги дают безвозмездно, возвращать их не нужно;
• потратить их можно только на то, что разрешило государство;
• после трат нужно сдать отчет с чеками;
• получить субсидию может не каждый, а только льготники.

Ключевые признаки кредита:

• деньги дают в долг под проценты;
• тратить их можно почти на что угодно (если это не ипотека или автокредит);
• отчитываться перед банком не нужно;
• получить кредит может почти любой взрослый человек с постоянным доходом.

Чем отличаются субсидия и кредит

Три ключевых отличия субсидии от кредита

Субсидию не нужно возвращать, но нужно отчитываться

Многие думают: раз деньги дали бесплатно, значит, можно делать с ними что хочешь. Это не так. Субсидия — не подарок. Вы обязаны отчитаться: показать чеки, договоры, платежки. Если не отчитаетесь, государство потребует вернуть всю сумму. Например, дали субсидию на покупку квартиры. Вы купили квартиру, но забыли принести документы в госорган. Деньги придется вернуть.

Кредит можно потратить на что угодно (если он не целевой)

Банки выдают два вида кредитов. Нецелевой (обычный потребительский) — вы получаете деньги наличными или на карту и тратите куда хотите. Банку все равно. Целевой (ипотека, автокредит) — деньги идут напрямую продавцу квартиры или машины. Вы не можете потратить их на другое. Зато проценты по целевому кредиту обычно ниже.

Субсидию нельзя получить просто так — нужны основания

Просто прийти и попросить субсидию не получится. Нужно доказать, что вы относитесь к льготной категории. Чтобы получить субсидию на жилье, нужно быть молодым специалистом, многодетной семьей или ветераном. Чтобы получить субсидию на коммуналку, нужен доход ниже прожиточного минимума. Кредит получить проще: паспорт, справка о доходах и хорошая кредитная история. Никакого особого статуса не нужно.

Что выгоднее — субсидия или кредит? Разбор ситуаций

Нет универсального ответа. Все зависит от того, что вам нужно и кто вы.

Ситуация 1: покупаете квартиру

Молодая семья может получить субсидию на первый взнос — 30% от цены квартиры. Эти деньги возвращать не нужно. Остальное семья берет в ипотеку. Если субсидию не дали, придется самим копить на взнос или брать больший кредит. Субсидия + небольшой кредит выгоднее, чем один большой кредит.

Ситуация 2: открываете бизнес

Начинающий предприниматель может получить грант (это тоже субсидия) от государства. Деньги дают бесплатно, но под бизнес-план. Потом нужно отчитаться, на что потратили. Второй вариант — взять кредит на бизнес под 15–25% годовых. Грант выгоднее, но получить его сложнее: конкурс, отказы, долгое оформление. Кредит проще, но он стоит денег.

Ситуация 3: платите за коммуналку

Семья с низким доходом может оформить субсидию на оплату ЖКХ. Государство будет перечислять деньги поставщику услуг каждый месяц. Если субсидию не дали (например, доход чуть выше прожиточного минимума), а платить за квартиру нечем — остается только кредит или микрозайм. Это самое невыгодное решение: проценты большие.

Ситуация 4: покупаете холодильник или телефон

Субсидию на бытовую технику никто не дает. Государство не считает такие покупки важными. Если денег нет — только кредит или рассрочка. Рассрочка — это почти то же самое, что кредит, только без процентов, если платить вовремя.

Когда откажут в субсидии

Субсидию дают редко и только под определенные программы. В большинстве случаев получить ее невозможно:

• покупка подержанной машины (если нет специальной программы льготного автокредитования);
• ремонт квартиры или покупка стройматериалов (исключения бывают только для инвалидов и ветеранов, но таких программ мало);
• оплата курсов английского или других частных занятий без государственной лицензии;
• покупка продуктов, одежды, лекарств и других повседневных вещей;
• погашение старых долгов, включая другие кредиты.

Подводные камни: что скрывают банки и госпрограммы

Минусы кредита, о которых молчат банки:

• реальная переплата почти всегда выше заявленной ставки из-за страховок и комиссий;
• за просрочку платежа начисляют штрафы — 0,5–1% от долга за каждый день;
• некоторые банки берут комиссию за досрочное погашение;
• любая задержка портит кредитную историю, и в следующий раз банк может отказать.

Минусы субсидий, о которых молчат госпрограммы:

• заявление рассматривают от 30 дней до нескольких месяцев — срочные траты так не закрыть;
• нужно отчитаться за каждый рубль: собрать все чеки и договоры;
• если потратили деньги не по назначению (даже случайно), заставят вернуть всю сумму государству;
• субсидию дают не всем, кто подал заявление, а по конкурсу или очереди — можно остаться ни с чем.

Часто задаваемые вопросы

Можно ли одновременно получить субсидию и кредит?

Да. Это обычное дело. Например, субсидия идет на первый взнос за квартиру, а остальное — ипотека. Или грант на оборудование для бизнеса плюс кредит на зарплаты сотрудникам.

Субсидия — это доход? Нужно ли платить налог?

В большинстве случаев нет. Государственные субсидии налогом не облагают. Но если вы предприниматель, лучше уточнить в своей налоговой — для бизнеса правила могут отличаться.

Что будет, если не вернуть кредит?

Банк начислит штрафы. Потом продаст долг коллекторам или подаст в суд. Суд вынесет приказ, и приставы начнут списывать деньги с ваших карт, арестовывать имущество и закроют выезд за границу. Кредитная история будет испорчена на несколько лет.

Может ли банк отозвать уже выданный кредит?

Да, если вы нарушили договор. Например, перестали платить, не застраховали квартиру в ипотеке, потратили целевой кредит не на то, на что договаривались. Банк потребует вернуть все деньги сразу.

Дают ли субсидию на погашение старого кредита?

Редко, но бывает. Например, семейная ипотека: при рождении второго или третьего ребенка государство помогает погасить часть долга. В обычной ситуации субсидию на закрытие кредитов не дают.