Депутаты попросили ЦБ обязать банки объяснять заёмщикам причину отказа в кредите

Депутаты фракции «Новые люди» во главе с вице-спикером Госдумы Владиславом Даванковым 27 мая направили обращение главе Банка России Эльвире Набиуллиной, сообщает ТАСС. Парламентарии предлагают закрепить правило, по которому банк должен объяснять заёмщику, почему кредит не одобрили.

Почему сейчас клиент не понимает причину отказа

Сейчас кредит могут не одобрить по разным причинам: из-за высокой долговой нагрузки, старой просрочки, ошибок в документах или неподходящих условий программы. Однако клиент обычно видит только короткий отказ и не понимает, что именно помешало.

Предложение депутатов касается не только граждан, но и малого и среднего бизнеса. Для предпринимателей отказ в кредите может означать сорванную закупку, задержку с открытием точки или невозможность закрыть кассовый разрыв, но без объяснения человек или компания часто не понимают, что именно нужно исправить перед повторной заявкой.

Что именно банк должен будет рассказать, а что останется тайной

Согласно инициативе, банк не должен будет раскрывать клиенту внутреннюю скоринговую модель, то есть показывать формулы, рассекречивать вес каждого показателя и свои закрытые правила оценки.

Однако клиенту обязаны назвать одну или несколько общих причин отказа. В обращении перечислены возможные варианты:

• недостаточный доход или слабые финансовые показатели;
• высокая долговая нагрузка;
• плохая кредитная история;
• нехватка залога или другого обеспечения;
• несоответствие условиям кредитной программы;
• неполные или недостоверные документы;
• просроченная задолженность, исполнительные производства или другие ограничения.

Почему это поможет заёмщика, а не просто усложнит жизнь банкам

Авторы инициативы поясняют, что для заёмщика это сильно меняет ситуацию. Одно дело получить сухой отказ. Другое — увидеть, что проблема, например, не в доходе, а в ошибке в кредитной истории или в старом исполнительном производстве.

Сейчас после отказа многие просто подают заявку в другой банк, что иногда только ухудшает положение: новые обращения тоже попадают в кредитную историю, а частые заявки могут выглядеть для банков как тревожный сигнал.

Если клиент будет понимать причину отказа, он сможет действовать точнее. При высокой долговой нагрузке — сначала закрыть часть долгов. При ошибке в кредитной истории — оспорить неверные сведения. При неполных документах — собрать недостающие справки. При несоответствии программе — выбрать другой кредитный продукт.

Смысл инициативы не в том, чтобы заставить банки одобрять больше заявок, а в том, чтобы отказ перестал быть загадкой.

Отдельное предложение: цифровой маршрут для исправления кредитной истории

Отдельно депутаты предложили сделать единый цифровой маршрут для исправления кредитной истории. После отказа клиент мог бы получить в приложении банка или личном кабинете короткую инструкцию: как запросить кредитный отчёт, куда подать заявление об оспаривании и какие документы приложить.

Это особенно важно, если отказ связан с данными из кредитной истории. Иногда проблема возникает не из-за реального долга, а из-за ошибки: банк не передал сведения о закрытом кредите, в истории осталась чужая просрочка, неверно указана сумма или статус договора.

Если ошибка возникла по вине банка

По задумке авторов инициативы, если ошибка появилась по вине самой кредитной организации, клиент должен получить возможность подать заявление на исправление прямо через банк.

Сейчас путь часто выглядит сложнее: нужно понять, в каком бюро хранится история, запросить отчёт, найти спорную запись, обратиться в бюро или к источнику данных и ждать проверки.

Что изменится для заёмщиков, если инициативу примут

Если предложение поддержат, отказ в кредите станет более понятным для клиента. Банк по-прежнему сможет отказать, если видит риск невозврата, слишком большую долговую нагрузку или проблемы с документами, но заёмщик будет получать не просто «заявка отклонена», а хотя бы общее объяснение.

Это поможет не всем: если дохода действительно не хватает, один комментарий от банка не решит проблему. Но в ситуациях с ошибками, неполными документами, неверными данными в кредитной истории или неправильно выбранной программой у клиента появится понятный следующий шаг.