Банк спрашивает, откуда деньги: что отвечать

Имеет ли право банк спрашивать, откуда появились деньги

Банки усиленно следят за движением средств не только коммерческих организаций, они контролируют счета ООО, ИП и физических лиц. И это не противозаконно. Они действуют в соответствии ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма» от 07.08.2001 N 115-ФЗ, цель которого, — вовремя обнаружить незаконное получение (перевод) средств и предотвратить финансирование преступных группировок.

Поэтому финансовые организации имеют полное право задавать вопросы о происхождении денег, требовать документы, подтверждающие законный перевод (получение) средств. До выяснения обстоятельств банк может блокировать счета и в крайних случаях расторгать договор.

Ст. 6 115-ФЗ говорит, операции с деньгами подлежат обязательному контролю, если сумма превышает 600 000 рублей.

Для чего банки запрашивают эту информацию

Если банк просит представить документы о происхождении денег, то это не его прихоть. Он должен отчитаться перед Центральным Банком, объяснив ему смысл всех финансовых сделок. Финансовые организации в свою очередь требуют документы у клиентов. Если игнорировать требования ЦБ, у обслуживающего финансового учреждения могут изъять лицензии.

То есть, если банк не сможет отчитаться перед ЦБ за все операции, проводимые по счетам подозрительных клиентов, то его привлекут к ответственности.

Пример из жизни. Валентина Сергеевна рассказывает, что ей перевёл сын деньги в размере 30 000 рублей. Сумма небольшая, но банк требовал представить документы и доказать, что деньги были получены от близкого родственника.

Это уже избыточные меры, но такие случаи не одинокие. Фин.учреждение может затребовать справки и при «копеечных» переводах.

Что будет спрашивать банк

Банк просит представить документы, которые бы подтвердили законность средств на счету.

По нормативам банка подозрительными могут считаться различные операции, если клиент:

• не может нормально объяснить, в чём заключается его деятельность;
• предоставляет информацию, в которую трудно поверить;
• имеет несколько банковских карт и открытых счетов;
• во время беседы с банковским сотрудником нервничает;
• демонстрирует необычную заинтересованность требованиями законодательства в сфере финансового мониторинга;
• финансовые операции не соответствуют риск-профилю клиента.

Например, студент открывает депозит на большую сумму. Работник машиностроительного завода, где средняя зарплата составляет 35 000 рублей переводит деньги, которые в несколько раз превышают размер заработной платы.

Какие документы предоставить в банк

Закон РФ не определяет перечень справок, которые нужно предоставить в финансово-кредитное учреждение. Это он оставляет на усмотрение банков и они действуют в зависимости от конкретной ситуации.

Список справок, запрашиваемых финансовой организацией, выглядит примерно так:

• если деньги были переведены из другого банка, то запрашивают выписку;
• договор дарения и купли-продажи (зависит от выполненной операции);
• справку о доходах.

Что делать, если нет возможности предоставить справку, а сумма маленькая — вопрос, который можно часто встретить в сети. В таких случаях иногда достаточно объяснительной записки. Например: «Деньги в размере 20 000 рублей были присланы братом (И.Ф.О., проживающим в Санкт-Петербурге (или другой город) на свадьбу дочери).

Кстати, в законе 115-ФЗ говорится, что банки вправе запрашивать даже сведения о деловой репутации клиента и отзывы о нём в других организациях, которые ранее имели с ним деловые отношения.

Можно ли просто игнорировать блокировку и вопросы банка

Существует несколько видов блокировок. Банк может полностью прекратить обслуживание счёта или частично. Есть запреты на проведение конкретных операций и даже расторжение договора.

Юристы рекомендуют реагировать на блокировку карты (счёта) и понятно отвечать на вопросы, которые задают сотрудники банковских организаций. В противном случае это повлечёт за собой блокировку счёта не только в обслуживающей организации, но и в других финансовых учреждениях.

Банк не выдает деньги

Интересная ситуация: кредитная организация запросто на депозит может взять любую сумму без каких-либо справок, но как только клиент захочет их снять, это сделать будет непросто. Часто банк не выдаёт средства. Он требует доказательств того, что деньги были накоплены честно. Как вы будете доказывать, что собирали средства на квартиру в течение всей своей жизни, никого не волнует. Это ваши проблемы.

При отсутствии доказательств деньги могут вообще не выдать, но счёт будут обслуживать дальше. То есть, вы сможете пополнять депозит, делать переводы и покупать товары.

Обратите внимание! Хотя такие ситуации случаются, юристы говорят о том, что банк просто не имеет права не выдать депозит, так как в условиях прописан срок. За нарушение договора кредитную организацию можно привлечь к ответственности. Задавать вопросы нужно ДО оформления вклада.

Чаще всего клиенты жалуются на Сбербанк. Именно он требует объяснений, где его клиенты берут деньги.

Что делать

При получении сообщения о блокировке счёта по 115-ФЗ обратитесь в обслуживающий вас банк и попросите разъяснить ситуацию. По закону кредитная организация должна выдать список документов, которые клиент должен представить учреждению. Как только бумаги будут собраны, вы должны их принести специалисту на рассмотрение.

Время рассмотрения — несколько дней. После этого кредитное учреждение разблокирует счет, и вы дальше сможете им пользоваться.

Если вы не можете собрать справки или банк всё равно отказывает в выдаче денег, запросите письменный отказ и составьте претензию.

Если финансово-кредитная организация и в этом случае отказывает, обращайтесь в главный офис банка написав заказное письмо.

На заметку! Некоторые клиенты выбирают альтернативный вариант. Они расторгают договор с обслуживающей организацией и переводят средства на счёт, открытый в другом банке. Это своего рода «игра», потому что нет никаких гарантий, что другая организация выдаст деньги. Если это был депозит, вы потеряете часть накоплений.

Куда обращаться

Банки заботятся о репутации и не желают терять клиентов. Поэтому уже на этапе рассмотрения претензии они снимают со счетов блокировку, позволяя клиентам ими пользоваться.  Если никаким образов не удаётся «разжалобить» кредитное учреждение, есть ещё два выхода — жалоба в Центральный Банк и обращение в суд.

Ошибки клиентов при общении с банками по 115-ФЗ

Когда финансовые учреждения просят подтверждение происхождения денег, некоторые клиенты начинают ругаться с банковскими сотрудниками, апеллируя тем, что их действия незаконны. Чтобы быстро решить проблему, лучше всего не ругаться с работниками, а представить нужные бумаги.

Игнорирование требований — ещё одна большая ошибка. Если вы не докажете «законность» денег на банковском счету, их вам не выдадут. Кроме того, привлечёте внимание соответствующих структур.

Обратите внимание! Если запрос о подтверждении средств из банка поступил после вывода денег, всё равно не игнорируйте его. В противном случае можете оказаться в Чёрном списке Центрального Банка, после чего не сможете сотрудничать ни с одной кредитной организацией.

Предоставление документов без каких-либо пояснений — тоже серьёзная ошибка. Банк может вернуть предоставленные справки и запросить новые. Поэтому чтобы не ходить кругом да около, вместе с собранными справками предоставьте пояснительную записку.

Что делать, если счет заблокировали по ФЗ-115

Если счёт заблокирован, придерживайтесь такого алгоритма действий:

• Позвоните своему менеджеру. Представьте ему пакет справок, подтверждающих законность платежей.
• Если банк не идёт на уступки, перечисляйте деньги на счёт другой компании или возвращайте поставщику, если вы — юридическое лицо.

На заметку! Если возврат денег приходит с пометкой ««в связи с блокировкой счета по такой-то причине», в некоторых банках это стоп-фактор. Другие кредитные организации могут тоже заблокировать счёт и запрашивать документальное подтверждение.

• Не спешите закрывать счёт по 115-ФЗ, ни к чему хорошему это не приводит. При таком раскладе вряд ли вас будут обслуживать другие банки.

Как обезопасить себя

Даже если вы переводите или снимаете не больше 50 000 рублей в месяц, банк может заинтересоваться появлением денег на счету.

• Если есть возможность, сохраняйте все чеки и другую финансовую документацию. В случае блокировки быстро докажете законность денег на счету.
• Если вы не самозанятый и не ИП, не принимайте на карту поступления от компаний и физических лиц в крупных размерах.
• Не снимайте наличными более 30%, ведь именно такой лимит установили некоторые банки. Если снимать большую сумму, можно автоматически попасть под подозрения.
• В ближайшее время планируете получить крупную сумму на день рождения, свадьбу или другие цели, которую планируете разместить на банковском вкладе? Договор дарения в письменной форме — ваша юридическая защита.
• Доказать то, что вы копили деньги в течение 10 или 20 лет на покупку дома — сложно. Но чтобы обезопасить себя. В дальнейшем запрашивайте каждый год в бухгалтерии справку 2-НДФЛ.

Действия банков не противозаконны, но не нужно этого бояться. Всего лишь несколько документов и пояснительная записка помогут решить все проблемы.