Рейтинг@Mail.ru

Аннуитетный платеж

54 просмотров
Звёзда: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5 (Пока оценок нет)
Загрузка...

При оформлении кредита возможны две схемы оплаты долга: аннуитетная или дифференцированная. Наиболее предпочтительной для банка, а потому и наиболее распространенной, является, конечно, аннуитетная. Расскажем, что представляет собой аннуитет, почему он выгоден банку, но не выгоден заемщику и покажем пример графика платежей по аннуитетной схеме.

Аннуитетный платеж по кредиту: что это

Аннуитетные платежи — это самая распространенная схема погашения кредита. При аннуитете заемщик ежемесячно погашает долг перед банком равными суммами в течение всего срока кредитования.

Для банка такая схема погашения займа является наиболее предпочтительной, поскольку при таком варианте сумма переплаты будет больше, нежели при дифференцированных взносах.

отличия аннуитетного платежа

Из чего состоит аннуитетный платеж

Аннуитетный платеж включает в себя тело долга и проценты за пользование кредитом. Если вы внимательно изучите свой график платежей, то увидите, что большую часть первых взносов составляют именно проценты. А уже ближе к концу срока кредитования — тело долга. То есть первое время, внося деньги в счет кредита, вы погашаете в первую очередь проценты.

Такая схема позволяет банку обезопасить себя в случае досрочного погашения займа — организация в любом случае получит свое вознаграждение на выданные деньги как раз за счет того, что сначала заемщик гасит процентную часть долга.

Пример аннуитетных платежей

В качестве примера рассмотрим кредит на следующих условиях:

  • сумма кредитования — 1,3 миллиона рублей;
  • срок — 15 лет;
  • процентная ставка — 6,25% годовых.

Для удобства представим информацию в виде таблиц.

Таблица 1 — Начало платежей.

Месяц и год Платеж, рубли Проценты, % Основной долг, рубли Остаток долга, рубли
Декабрь, 2021 11146 6678 4468 1295532
Январь, 2022 11146 6877 4269 1291263
Февраль, 2022 11146 6854 4292 1286971
Март, 2022 11146 6170 4976 1281996
Апрель, 2022 11146 6805 4341 1277655
Май, 2022 11146 6563 4583 1273072
Июнь, 2022 11146 6758 4388 1268684
Июль, 2022 11146 6517 4629 1264055
Август, 2022 11146 6710 4436 1259619
Сентябрь, 2022 11146 6686 4460 1255159

 

Таблица 2 — Конец платежей

Месяц и год Платеж, рубли Проценты, % Основной долг, рубли Остаток долга, рубли
Февраль, 2036 11146 573 10573 97616
Март, 2036 11146 483 10663 86954
Апрель, 2036 11146 460 10686 76268
Май, 2036 11146 391 10755 65513
Июнь, 2036 11146 347 10799 54714
Июль, 2036 11146 280 10866 43848
Август, 2036 11146 232 10914 32934
Сентябрь, 2036 11146 174 10972 21962
Октябрь, 2036 11146 113 11033 10929
Ноябрь, 2036 11146 58 10929 0

 

Как вы видите из таблицы, чем ближе к концу кредитования, тем большая часть взноса уходит на погашение именно тела долга. Чего нельзя сказать о первых платежах, когда больше половины взноса уходит на процентную часть. При этом сумма взносов всегда одинаковая.

Чем отличается аннуитетный платеж от дифференцированного

Мы уже выяснили, что такое аннуитет. Теперь для наглядности расскажем о том, что представляет собой дифференцированная схема. При ней тело долга распределяют равными частями в течение всего срока кредитования, а уже на оставшуюся сумму кредита начисляют процент. Таким образом, основная долговая нагрузка ложится на первые месяцы погашения займа.

плюсы и минусы аннуитетного платежа

Преимущества и недостатки аннуитетного платежа

Для начала расскажем о преимуществах аннуитетного платежа для заемщиков:

  • благодаря тому, что погашение кредита происходит равными суммами в течение всего срока кредитования, вы не запутаетесь в платежах;
  • при аннуитете сумма ежемесячных взносов меньше, чем если бы она была при дифференцированной схеме.

Теперь перейдем к недостаткам:

  • за счет того, что большую часть первых взносов составляют проценты, вы значительно переплатите даже при досрочном погашении займа;
  • как раз из-за такого состава платежа ваша переплата по кредиту будет выше, как если бы это было в случае с дифференцированной схемой.

Таким образом, наиболее выгодной для должника схемой погашения кредита является дифференцированная. Однако для банка лучше, когда заемщик гасит долг равными взносами и тем самым переплачивает за пользование деньгами. Поэтому часто должник не может выбрать, как именно будет выглядеть график платежей по кредиту.

Как закрыть кредит досрочно

Переплата по аннуитетным кредитам очень большая. Заемщики об этом знают, поэтому часто стараются закрыть долг перед банком досрочно. Такая возможность есть практически в любом банке все зависимости от того, на что был выдан заем.

При частичном досрочном погашении клиент может выбрать: уменьшить ему ежемесячный взнос или сократить срок кредитного договора. В этом случае мы не можем посоветовать вариант, который был бы для вас выгоднее и удобнее. Вы должны сами решить, что для вас предпочтительнее — снизить долговую нагрузку или закрыть кредит раньше положенного срока. Уточним только, что во втором случае переплата будет намного ниже, чем в первом.

Лучшие предложения от Finabank

Мы подобрали только самые выгодные предложения с высокой вероятностью одобрения

 

Справка.

Специалисты советуют выбирать снижение ежемесячного взноса, но вносить суммы равные тем, что были до частичного досрочного погашения. Так вы сможете закрыть кредит раньше, а в случае финансовых трудностей снизить долговую нагрузку.

Отвечаем на частые вопросы

В завершение статьи ответим на наиболее распространенные вопросы

В каком случае аннуитетная схема будет выгоднее дифференцированной?

Дифференцированные платежи всегда будут выгоднее аннуитета. Но если вы оформили кредит не небольшую сумму и маленький срок, то особой разницы для вас в схемах не будет, поскольку переплата будет практически одинаковой.

Могу ли я сам выбрать схему платежей?

Сейчас практически никакие банки не дают заемщикам право самостоятельно выбирать схему платежей. Многие кредитные организации по умолчанию выдают аннуитетные кредиты.

Как мне узнать, какая у меня схема?

Для этого вам нужно просто посмотреть в свой график платежей. Если ваши взносы по кредиту одинаковые в течение всего срока кредитования, у вас аннуитетная схема. А если ваши взносы постепенно уменьшаются — дифференцированная.

Какую схему платежей используется СберБанк?

По всем кредитным программам СберБанка используется аннуитетная схема платежей.

06.12.2021

0,00 Звёзда: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5 ( 0 )

Добавьте свой отзыв

Комментарий / отзыв
Ваше имя (обязательно)
Ваш E-mail (обязательно)

Не будет опубликован