Аннуитетный платеж

Аннуитетный платеж по кредиту: что это

Аннуитетные платежи — это самая распространенная схема погашения кредита. При аннуитете заемщик ежемесячно погашает долг перед банком равными суммами в течение всего срока кредитования.

Для банка такая схема погашения займа является наиболее предпочтительной, поскольку при таком варианте сумма переплаты будет больше, нежели при дифференцированных взносах.

 

Из чего состоит аннуитетный платеж

Аннуитетный платеж включает в себя тело долга и проценты за пользование кредитом. Если вы внимательно изучите свой график платежей, то увидите, что большую часть первых взносов составляют именно проценты. А уже ближе к концу срока кредитования — тело долга. То есть первое время, внося деньги в счет кредита, вы погашаете в первую очередь проценты.

Такая схема позволяет банку обезопасить себя в случае досрочного погашения займа — организация в любом случае получит свое вознаграждение на выданные деньги как раз за счет того, что сначала заемщик гасит процентную часть долга.

Пример аннуитетных платежей

В качестве примера рассмотрим кредит на следующих условиях:

• сумма кредитования — 1,3 миллиона рублей;
• срок — 15 лет;
• процентная ставка — 6,25% годовых.

Для удобства представим информацию в виде таблиц.

Таблица 1 — Начало платежей.

Месяц и год	Платеж, рубли	Проценты, %	Основной долг, рубли	Остаток долга, рубли
Декабрь, 2021	11146	6678	4468	1295532
Январь, 2022	11146	6877	4269	1291263
Февраль, 2022	11146	6854	4292	1286971
Март, 2022	11146	6170	4976	1281996
Апрель, 2022	11146	6805	4341	1277655
Май, 2022	11146	6563	4583	1273072
Июнь, 2022	11146	6758	4388	1268684
Июль, 2022	11146	6517	4629	1264055
Август, 2022	11146	6710	4436	1259619
Сентябрь, 2022	11146	6686	4460	1255159

 

Таблица 2 — Конец платежей

Месяц и год	Платеж, рубли	Проценты, %	Основной долг, рубли	Остаток долга, рубли
Февраль, 2036	11146	573	10573	97616
Март, 2036	11146	483	10663	86954
Апрель, 2036	11146	460	10686	76268
Май, 2036	11146	391	10755	65513
Июнь, 2036	11146	347	10799	54714
Июль, 2036	11146	280	10866	43848
Август, 2036	11146	232	10914	32934
Сентябрь, 2036	11146	174	10972	21962
Октябрь, 2036	11146	113	11033	10929
Ноябрь, 2036	11146	58	10929	0

 

Как вы видите из таблицы, чем ближе к концу кредитования, тем большая часть взноса уходит на погашение именно тела долга. Чего нельзя сказать о первых платежах, когда больше половины взноса уходит на процентную часть. При этом сумма взносов всегда одинаковая.

Чем отличается аннуитетный платеж от дифференцированного

Мы уже выяснили, что такое аннуитет. Теперь для наглядности расскажем о том, что представляет собой дифференцированная схема. При ней тело долга распределяют равными частями в течение всего срока кредитования, а уже на оставшуюся сумму кредита начисляют процент. Таким образом, основная долговая нагрузка ложится на первые месяцы погашения займа.

Преимущества и недостатки аннуитетного платежа

Для начала расскажем о преимуществах аннуитетного платежа для заемщиков:

• благодаря тому, что погашение кредита происходит равными суммами в течение всего срока кредитования, вы не запутаетесь в платежах;
• при аннуитете сумма ежемесячных взносов меньше, чем если бы она была при дифференцированной схеме.

Теперь перейдем к недостаткам:

• за счет того, что большую часть первых взносов составляют проценты, вы значительно переплатите даже при досрочном погашении займа;
• как раз из-за такого состава платежа ваша переплата по кредиту будет выше, как если бы это было в случае с дифференцированной схемой.

Таким образом, наиболее выгодной для должника схемой погашения кредита является дифференцированная. Однако для банка лучше, когда заемщик гасит долг равными взносами и тем самым переплачивает за пользование деньгами. Поэтому часто должник не может выбрать, как именно будет выглядеть график платежей по кредиту.

Как закрыть кредит досрочно

Переплата по аннуитетным кредитам очень большая. Заемщики об этом знают, поэтому часто стараются закрыть долг перед банком досрочно. Такая возможность есть практически в любом банке все зависимости от того, на что был выдан заем.

При частичном досрочном погашении клиент может выбрать: уменьшить ему ежемесячный взнос или сократить срок кредитного договора. В этом случае мы не можем посоветовать вариант, который был бы для вас выгоднее и удобнее. Вы должны сами решить, что для вас предпочтительнее — снизить долговую нагрузку или закрыть кредит раньше положенного срока. Уточним только, что во втором случае переплата будет намного ниже, чем в первом.

Справка.

Специалисты советуют выбирать снижение ежемесячного взноса, но вносить суммы равные тем, что были до частичного досрочного погашения. Так вы сможете закрыть кредит раньше, а в случае финансовых трудностей снизить долговую нагрузку.

Отвечаем на частые вопросы

В завершение статьи ответим на наиболее распространенные вопросы

В каком случае аннуитетная схема будет выгоднее дифференцированной?

Дифференцированные платежи всегда будут выгоднее аннуитета. Но если вы оформили кредит не небольшую сумму и маленький срок, то особой разницы для вас в схемах не будет, поскольку переплата будет практически одинаковой.

Могу ли я сам выбрать схему платежей?

Сейчас практически никакие банки не дают заемщикам право самостоятельно выбирать схему платежей. Многие кредитные организации по умолчанию выдают аннуитетные кредиты.

Как мне узнать, какая у меня схема?

Для этого вам нужно просто посмотреть в свой график платежей. Если ваши взносы по кредиту одинаковые в течение всего срока кредитования, у вас аннуитетная схема. А если ваши взносы постепенно уменьшаются — дифференцированная.

Какую схему платежей используется СберБанк?

По всем кредитным программам СберБанка используется аннуитетная схема платежей.