Аннуитетные и дифференцированные платежи по кредиту

Как работает аннуитетный платеж

Аннуитетный платеж – это самый распространенный платеж среди современных кредитов. Изначально он был создан для того, чтобы заемщику было удобнее выплачивать кредиты, так как сумма для выплаты была одной и той же с небольшими изменениями от начала выплаты и до конца. Потом банки поняли, что этот тип достаточно выгоден и для самой кредитной организации, поэтому аннуитеты быстро распространились повсеместно.

Основная особенность аннуитетных кредитов в том, что платеж не только равен от периода выплаты к периоду, но и имеет в себе разную структуру. Так в начале выплаты аннуитета заемщик выплачивает, главным образом, проценты по кредиту и только потом само его тело. Доля выплаты тела кредита со временем растет и во второй половине срока клиент выплачивает уже, в основном, тело кредита. Это позволяет относительно безболезненно перенести процесс исполнения своих обязательств.

Формула расчета аннуитетного платежа

Формула расчета в данном случае непростая:

В ней:

• АП – аннуитетный платеж.
• СК – первоначальная сумма кредита.
• ПС – процентная ставка.
• КП – количество периодов (чаще всего в месяцах) выплаты.

Эта формула используется подавляющим большинством банков. Но рассчитывать платеж можно и при помощи самого банка, так как выписка с платежами выдается клиенту бесплатно.

Пример расчета

Например, если клиент взял в долг 1000 у.е. на 12 месяцев под ставку в 12% годовых, то по формуле он будет оплачивать 92,63 рубля ежемесячно, при этом 1 платеж составит 75,67 тело кредита, 16,67 проценты, следующий 77,23 тело кредита и 15,40 проценты и так до последнего платежа в 91,12 и 1,52 соответственно.

Существует достаточно много способов оплаты, снижающие переплату в процессе погашения кредита. Имеются, в том числе на сайтах банков, также кредитные калькуляторы, позволяющие рассчитать платеж, имея сумму кредита, процентную ставку и желаемые срок.

Что такое дифференцированный платеж и как он работает

Дифференцированный тип платежа – это более старая версия типа кредита, когда именно долг делится на период, а проценты уже начисляются на остаток долга. Таким образом первоначальные взносы будут существенно больше, чем при аннуитете, но при этом переплата будет меньше. Неудивительно, что данный тип кредита теперь встречается все реже и реже.

По какой формуле рассчитывается дифференцированный платеж

Формула расчета платежа при дифференцированном типа кредита проще:

В формуле:

1. НП – начисленные проценты.
2. ОК – остаток кредита в месяце.
3. ПС – процентная ставка.

Пример расчета

При дифференцированном платеже по кредиту на 1000 у.е. на 12 месяцев 1 платеж составит 100,0, где будет сумма тела кредита в 83,33, а проценты — 16,67. Далее сумма основного долга снижается и при неизменном размере выплаты по телу кредита (83,33) процентная сумма становится уже 15,28 (так как после первого платежа сумма задолженности стала 1000-83,33=916,67 и проценты начислялись на нее).

 

Аннуитетный или дифференцированный: что выгоднее

Все зависит от характера его заработков. Если клиент имеет нерегулярные заработки и сумма со сроком не очень большие — выгоднее дифференциальный тип кредита. Аннуитет более выгоден тем, чьи заработки меньше, но более стабильны, так как позволяет распределить сумму в равных платежах по всему сроку. Каждый человек должен решать самостоятельно.

Но следует помнить, что далеко не все банки готовы предоставить именно тот тип кредита, который хотел бы заемщик. На данный момент кредитов с дифференциальным типом платежа на рынке крайне мало, а потому выбор для человека сильно ограничен. Учитывайте это в своем поиске.

Может ли клиент сам выбрать схему погашения кредита

Все зависит от того, какая именно схема предлагается. Чаще всего, любые схемы по снижению переплаты, предполагают досрочное погашение. С момента, когда банкам запретили взимать штрафы за досрочное погашение, зачислять больше денег, чем нужно по платежу, стало выгодно. Многие заемщики закрывают свои кредиты за год, хотя это требует интенсивных нагрузок по поиску денежных потоков.

Вопрос-ответ

Можно ли сменить тип кредита с одного на другой, в процессе погашения?

Нет, банки не предоставляют подобной возможности. Единственный вариант: рефинансировать кредит одного типа при помощи кредита другого типа. Но это, чаще всего, просто не стоит того.

Каким образом узнать, какой тип кредита у меня?

Вы можете узнать это непосредственно на странице с тарифом по кредиту на сайте банка, согласно законодательству, все финансовые организации, являющиеся легальными, обязаны выкладывать эту информацию в открытый доступ. Также вы можете запросить тип кредита непосредственно в банке. Как правило, при получении выписки по кредиту, в ней имеется указание на тип.

Почему дифференцированный тип кредита встречается редко?

Это не только не так выгодно банку (переплата по нему немного меньше), но и требует от заемщика очень больших платежей в первую половину кредитного срока. Далеко не каждый может выплачивать крупные суммы в равные периоды времени, поэтому во времена преобладания данного типа кредита был высок процент невозвратов, что повышало риски. По этой причине были введены кредиты на аннуитете.